Quelques chiffres sur le paiement en plusieurs fois
Pour commencer avec les bénéficiaires, tous les consommateurs sont concernés, et il serait erroné de penser que l’utilisation des facilités de paiement dépend du pouvoir d’achat. Les personnes appartenant aux catégories socio-professionnelles supérieures semblent être les plus enthousiastes (37% les utilisent régulièrement).
D’après une étude réalisée par Opinion Way et ONEY en 2019, la moitié des consommateurs serait prête à renoncer à un achat s’ils ne pouvaient pas profiter du paiement fractionné.
Ainsi, PayPal affirme que ses services de paiement en 4 fois permettent d’atteindre un panier moyen jusqu’à 3,5 fois plus élevé.
Selon une enquête menée par Opinion Way en juin 2020, 30% des clients, toutes catégories socio-professionnelles confondues, utilisent ce mode de paiement au moins tous les deux à trois mois. De plus, le paiement fractionné gagne du terrain dans tous les secteurs grâce à un plafond spécifiquement lié au type de carte bancaire utilisé.
Il est donc possible de considérer cela comme un véritable moteur de croissance. Le concept du « Buy Now, Pay Later » semble donc promis à un avenir prospère ! Explorons les raisons de cette nouvelle tendance majeure de la consommation, déjà estimée à représenter entre 5 et 10% du marché.
Selon Payments Europe, environ 15% des commerçants français proposent actuellement de telles facilités de paiement. Bien que cela reste en dessous de la moyenne européenne (23%), la tendance s’affirme dans le commerce électronique et se développe également en magasin physique, laissant envisager une réduction rapide de l’écart.
Un facteur de compétitivité pour les retailers
Le paiement fractionné peut non seulement augmenter le pouvoir d’achat immédiat pour certains, mais il constitue également souvent un moyen de répartir les dépenses pour d’autres, préservant ainsi à la fois le pouvoir d’achat et l’épargne.
D’autant plus que les motivations des consommateurs pour utiliser le paiement fractionné sont diverses : cela peut aussi bien être une réponse à une situation imprévue que céder à un coup de cœur impulsif. Notamment dans ce dernier cas, la facilité du processus (cela ne prend que quelques secondes pour le client et n’interrompt pas l’acte d’achat, car aucun justificatif de solvabilité ou d’identité n’est requis) représente un incitatif majeur.
En ce qui concerne les retailers, une fois le principal obstacle (à savoir le risque de défaut) éliminé, le désavantage concurrentiel de ne pas offrir le paiement fractionné devient si important qu’il se répand rapidement.
La raison principale en est que le risque de défaut est maintenant porté, non pas par le retailer ou le magasin, mais par les entreprises fournissant des solutions de paiement fractionné. Cela place le magasin dans une position avantageuse : « Nous gérons le risque, le commerçant reçoit son paiement comptant lors de l’achat. S’il y a un défaut, il est pour nous, nous n’avions qu’à mieux cerner le profil de risque du client« , explique Louis Chatriot, président d’Alma.
De plus, les taux d’intérêt généralement appliqués sur ces facilités se situent entre 1 et 4%. Historiquement, c’étaient les banques qui proposaient ce type de facilités de paiement, mais le marché s’est diversifié. Des acteurs tels que Floa (ex-banque Casino), Cofidis, Cetelem ou Oney sont présents, tout comme des fintechs spécialisées comme Alma et le suédois Klarna. Ces fintechs sont en forte croissance et sont en passe, sinon de remplacer, au moins de concurrencer sérieusement les acteurs bancaires dans ce secteur. Elles sont en effet très agiles et ciblent désormais les grands distributeurs tels que Kookaï ou Devred pour Alma.
En effet, dès que ces start-ups ont réussi à lever les fonds nécessaires pour éviter les problèmes de trésorerie et à mettre en place des procédures pour atténuer les risques, elles n’ont plus rien à envier aux structures bancaires classiques. Cela constitue l’élément clé, car contrairement à un processus de crédit traditionnel, le paiement en 3 ou 4 fois sans frais s’étalant sur 90 jours n’est pas soumis à la loi Lagarde de 2010.
Ainsi, la souscription est à la fois facilitée et immédiate, sans les processus longs de dépôt de dossier et de vérification d’identité qui s’appliquent aux paiements traditionnels. Le risque de fraude ou de défaut est calculé sur la base des informations disponibles, qu’elles soient de fidélité ou transmises par les organismes bancaires et liées aux cartes bancaires des consommateurs. Tout cela se fait en quelques secondes, soulignant ainsi le risque encouru par ces structures et l’importance de mettre en place des algorithmes fiables et puissants pour évaluer les consommateurs.
Avantages du paiement en plusieurs fois pour les retailers
Augmentation du Panier Moyen : Cette option encourage les clients à dépenser davantage à chaque achat.
Élargissement de la Clientèle : Attire de nouveaux clients qui peuvent être sensibles à cette facilité de paiement.
Amélioration de la Conversion : Réduit les abandons de panier en offrant une solution flexible de paiement.
Stimulation des Achats Impulsifs : Facilite les décisions d’achat spontanées en échelonnant les paiements.
Réduction du Risque de Défaut : Le risque financier est transféré aux fournisseurs de solutions de paiement fractionné.
Adaptation aux Tendances du Marché : Répond à la demande croissante des consommateurs pour des options de paiement flexibles.
Différenciation Concurrentielle : Permet aux retailers de se démarquer en offrant une option de paiement attrayante.
Fidélisation Client : Renforce la relation avec les clients en facilitant leurs expériences d’achat.
Optimisation du Taux de Conversion : Encourage les clients à finaliser leurs achats en répartissant les coûts.
Expansion du Marché : Peut contribuer à l’expansion géographique en attirant des clients dans des régions où cette option est prisée.
Quelles solutions existent pour proposer le paiement en plusieurs fois sur votre site e-commerce ?
1. Intégrer un module de paiement fractionné
De nombreux prestataires de services de paiement (PSP) proposent des modules de paiement fractionné que vous pouvez facilement intégrer à votre site e-commerce. Parmi les plus connus, on peut citer :
- Alma : Alma propose un paiement en 3 ou 4 fois sans frais pour les clients et sans engagement pour les retailers.
- Oney : Oney propose différentes solutions de paiement fractionné, dont le paiement 3x 4x Oney et le paiement comptant 4x Oney.
- Klarna: Klarna propose un paiement en 3 fois sans frais ni intérêts, ainsi qu’un service de « paiement après réception ».
- Scalpay : propose un paiement en 3 fois sans frais ni intérêts, ainsi qu’un service de « paiement après réception ».
2. Développer votre propre solution de paiement fractionné
Si vous avez les ressources nécessaires, vous pouvez développer votre propre solution de paiement fractionné. Cette option vous offre une grande flexibilité, mais elle peut être coûteuse et complexe à mettre en place.
Le choix de la meilleure solution dépend de plusieurs facteurs, tels que le type de produits que vous vendez, le montant moyen de vos paniers, votre budget et vos besoins spécifiques.
Eléments à prendre en compte
Les frais : Les prestataires de services de paiement fractionné facturent généralement des frais aux retailers. Comparez les offres des différents prestataires pour trouver la solution la plus économique.
Le type de paiement fractionné : Décidez si vous souhaitez proposer un paiement en 2, 3, 4 fois ou plus.
Le montant minimum et maximum de commande : Définissez le montant minimum et maximum d’achat pour lequel le paiement en plusieurs fois sera possible.
Le processus de paiement : Assurez-vous que le processus de paiement est simple et fluide pour vos clients.
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